楼市大限将至！一大批家庭将破产！南京排名竟然是…

昨天傍晚，楼市传来一个凶讯：中国居民家庭的杠杆率达到了60%的警戒线！

这意味着，如果继续加杠杆，居民家庭将面临“还不起房贷”的危局。

楼市传来凶讯：大限将至！一大批家庭将破产

根据央行刚刚公布的数据，中国居民家庭的杠杆率达到了60%的警戒线！

这意味着，如果继续加杠杆，居民家庭将面临“还不起房贷”的危局。最终的解决方案只能是二选一：

1、楼市泡沫破裂，房价暴跌！

2、开动印钞机，用更多的钱淹没债务！

央行刚刚公布的报告是“2017 年四季度金融机构贷款投向统计报告”（见上图），里面透露了如下核心数据：

1、2017年末，金融机构人民币各项贷款余额 120.1 万亿元，同比增长12.7%;全年增加 13.5 万亿元，同比多增 8782 亿元。

2、2017 年末，人民币房地产贷款余额 32.2 万亿元，同比增长20.9%；全年增加 5.6万亿元，同比少增 1087 亿元。

其中：个人住房贷款余额21.9 万亿元，同比增长22.2%，增速比上年末低 14.5 个百分点。

3、2017 年末，本外币住户贷款余额 40.5 万亿元，同比增长21.4%；全年增加 7.1 万亿元，同比多增 8010 亿元。

其中：本外币住户消费性贷款余额 31.5 万亿元，住户经营性贷款余额 9 万亿元。（注：这里面隐藏了很多实质性的房贷）

数据比较枯燥，也比较乱。我解释一下：

主要看3，“住户贷款”就是居民家庭、个人的总贷款，目前余额是40.5万亿。这些钱，是家庭、个人从银行里贷出来的，没有包含公积金贷款。根据住房和城乡建设部发布的《2017年11月份全国住房公积金运行情况》，截至11月个人住房公积金贷款余额是4.5万亿元。

这样，仅仅“住房公积金贷款+银行各类贷款”就达到了45万亿元。而国家统计局刚刚公布，2017年中国的GDP是82.7万亿元。这样，我们可以算出，中国的家庭杠杆率至少达到了：

45÷82.7=54.4%

54.4%，这个杠杆率没有包括居民家庭、个人通过民间借贷、P2P、亲友借贷等方式的融资，而相当一批中国人（尤其是农民）在买房子、建房子、买车、结婚的时候如果遇到资金不足，往往会通过亲友或者民间借贷来解决。

这些“未被统计的债务”有多大？没有人知道。即便按照公积金贷款余额的4.5万亿来计算，那么中国居民家庭的总杠杆债也达到了59.9%。

居民家庭总债务占GDP的比重达到60%，虽然不是世界最高，但已经应该引起足够的警惕了（2006年的时候还不到20%）。目前日本的家庭杠杆债也不过62.2%，至于新兴市场国家的平均水平在37%左右，美国为79.4%。

另外，根据央行公布的数据，截至2017年末个人存款余额是64万亿左右，用全部家庭债务除以全部个人存款，计算出来的另外一种“杠杆率”是77%，也是非常惊人的。

中国居民家庭“杠杆率”大幅上升，正是在2015年楼市提出“去库存”之后发生的。2016年和2017年全部新增贷款的超过一半，都是住户贷款，这在历史上是“史无前例”的。

正因为如此，银监会主席郭树清近日提出要“抑制居民杠杆率”。

原因很简单，中国的家庭债务再这样狂奔下去，只能有两个结局：要么楼市泡沫破裂，一大批家庭财务破产，沦为负资产，就像1997年之后的香港一样；要么大规模印钞，解放这批高负债家庭，但会让没有买房的家庭距离房子更加遥远，最终被迫一轮一轮地印钞。

反正不管怎么说，从债务率的角度看，未来两年的楼市都不能再次狂飙突进了，高位横盘、让时间来消化部分泡沫，应该是官方的选择。至于个别高负债的炒房者，可能将面临悲惨的结局！

利率最高上浮20%！未来仍不排除有继续上涨的可能性

而在近期我们摸底的银行利率来看，早已有收紧之势，最高上浮20%，未来仍不排除有继续上涨的可能性。

在摸底的12家银行中，已有两家银行光大银行和南京银行针对首套房贷款利率最高上浮到20%，多家银行多上浮到15%。而二套房基本上浮20%，工商银行表示二套房利率上浮25%。这意味着，同等房价月供还款压力将比以往更高。

【延伸阅读：20%！南京2家银行首套房贷利率上浮 各区涨幅前十曝光】

（备注补充：邮储银行、平安银行房贷利率也都是首套15%，二套20%，华夏银行首套15%，二套15%至20%！）

以3万/㎡的限价盘为例，一年价格未涨，买一套90㎡的房子，首付3成，贷款30年，还款总额341万多，月供9476元；2017年11月的数据是还款总额381万多，月供10601元。一年的时间，即使房价没变，首付款几乎没变，但月供压力增加了1125元。

贷款利率上浮，无疑增加购房者的买房成本，按揭买房难度再增加。此外，2018年更有收紧之势，未来仍不排除有继续上涨的可能性。

家庭负债率城市排名出炉！南京最低仅3.1%

再来看近期一项关于家庭负债率的调查报告。

西南财经大学家庭金融调查研究中心与中腾信联合发布了《中国工薪阶层信贷发展报告》，报告得出了一个结论：工薪家庭总体信贷额中，86.3%为住房贷款。通过对4个直辖市和15个副省级城市调研，得出工薪家庭资产负债率水平在3.1%~12.7%之间。其中南京最低为3.1%

今天我们主要看一下资产负债率10%以上的城市，从中不难发现，这7个城市都是2016年以来房价涨势比较明显的城市。笔者认为，不少工薪家庭大都趁着此轮房价上涨的时机去银行贷款买了房。

看排名之前先了解两个名词：本文提及的资产负债率是指有负债家庭的总负债与总资产的比率。信贷参与率是指有负债家庭的占比。

第六名：广州

广州，国家中心城市，超大城市，世界级一线城市。根据最新统计，广州新房房价为30489元/平，二手房房价30979元/平。不过，广州的房价在4个一线城市中是最低的。目前，广州工薪家庭资产负债率为10.8%，信贷参与率为42.9%。

第五名：大连

大连，背靠东北腹地，国际旅游城市，新一线城市。根据最新统计，大连新房房价为11955元/平，二手房房价12100元/平。目前，大连工薪家庭资产负债率为11.5%，信贷参与率为48.6%。

第四名：重庆

重庆，直辖市，西部中心城市之一，国家历史文化名城。根据最新统计，重庆新房房价为10579元/平，二手房房价10229元/平。目前，重庆工薪家庭资产负债率为12.4%，信贷参与率为51.9%。

第三名：杭州

杭州，国家历史文化名城，风景旅游城市，长三角中心城市之一。根据最新统计，目前杭州新房房价为24194元/平，二手房房价29038元/平。杭州工薪家庭资产负债率为12.4%，信贷参与率为48.6%。

第二名：成都

成都，国家历史文化名城，西部地区中心城市之一。根据最新统计，目前成都新房房价为10033元/平，二手房房价14530元/平。目前，成都工薪家庭资产负债率为12.5%，而信贷参与率则是最高的城市，高达53%。

第一名：宁波

宁波，浙江经济中心之一，4次蝉联全国文明城市。根据最新统计，目前成都新房房价为15574元/平，二手房房价15125元/平。宁波工薪家庭资产负债率为12.7%，信贷参与率为52.5%。

除此之外，青岛资产负债率为8.9%，略低于哈尔滨。而深圳、厦门、济南、武汉等热点城市均控制在6%以内，南京最低为3.1%。

所以对工薪族来说，家庭资产负债率主要是受房贷影响，你的家庭负债率是多少呢？除了房贷，你的资产还有多少？

最后再做个小调查，你现在的房贷高吗？还起来吃力吗？你觉得房地产泡沫会不会破裂？ 欢迎在留言区留言评论，或者加我微信讨论交流。

部分来源：楼市参考、流芳千古

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